在当前复杂多变的经济环境下，农村商业银行作为服务“三农”的重要金融力量，面临着日益严峻的风险挑战。如何有效识别、评估和防控各类风险，已成为农商行稳健发展的关键课题。本文将从多个角度探讨农商行在实际运营中应如何构建科学的风险管理体系。

首先，加强信贷风险管理是防范风险的核心环节。农商行的业务重心主要集中在农业、农村和农民领域，贷款对象多为小微企业和农户，其信用评级普遍较低，还款能力不稳定。因此，农商行应在贷前调查、贷中审查和贷后管理上建立完善的制度，确保贷款发放的合规性与安全性。同时，要充分利用大数据、人工智能等技术手段，提升对客户信用状况的分析能力，降低不良贷款率。

其次，完善内部风控机制至关重要。农商行应建立健全的内控制度，明确各部门的职责分工，强化岗位制约与监督。通过定期开展内部审计和合规检查，及时发现和纠正操作中的问题。此外，应加强对员工的职业道德教育和风险意识培训，提高全员的风险防范能力，防止因人为因素引发的操作风险。

再者，应重视市场风险和流动性风险的防范。随着利率市场化进程的加快，农商行面临的利率波动风险逐渐加大。为此，农商行需合理配置资产结构，增强资金流动性管理能力，避免因流动性不足而引发系统性风险。同时，要密切关注宏观经济变化和政策调整，提前做好应对预案，增强抗风险能力。

另外，金融科技的应用也为农商行的风险管理提供了新思路。通过引入区块链、云计算、智能风控系统等先进技术，可以实现对业务流程的实时监控和风险预警，提升整体运营效率和风险防控水平。同时，借助数字化手段，能够更好地满足客户需求，增强市场竞争力。

最后，农商行还应注重与监管部门的沟通协作，积极落实国家有关金融风险防控的政策要求，主动接受监管指导，确保各项业务合法合规运行。只有在制度健全、管理科学、技术先进、人员素质过硬的基础上，农商行才能真正实现稳健发展，为乡村振兴战略提供坚实的金融支撑。

总之，农商行要有效防范风险，必须坚持全面风险管理理念，从制度建设、技术应用、人员培养等多方面入手，构建起多层次、全方位的风险防控体系，从而在激烈的市场竞争中立于不败之地。